Die Menschen in Deutschland werden immer älter, zudem werden nur noch wenige Kinder geboren. Aufgrund dieses demografischen Wandels kann die gesetzliche Rentenversicherung wahrscheinlich nur noch eine finanzielle Grundversorgung bieten. Somit müssen nicht mehr nur Selbstständige, die keine Leistungen aus der gesetzlichen Rentenversicherung erhalten, privat vorsorgen, sondern auch jeder rentenversicherungspflichtige Bürger.

Da der Staat die Notwendigkeit der Vorsorge seiner Bürger erkannt hat, bietet er für einige Anlagen zur privaten Altersversorgung Steuervorteile und staatliche Zulagen.

Hier wäre zum einen die Rürup-Rente genannt. Sie ist vor allem für Selbstständige geschaffen worden, da diese Personengruppe keinen Anspruch auf die Riester-Rente hat. Die Beiträge zur Rürup-Rente können voll steuerlich geltend gemacht werden, der maximale Einzahlungsbetrag liegt bei EUR 20.000 pro Jahr.

Die Riester-Rente hingegen ist in erster Linie für Arbeitnehmer gedacht. Diese müssen ab Januar 2008 4% ihres Vorjahresbruttoeinkommens in den Vertrag einzahlen, dann wird eine Grundzulage von 154 Euro für jeden Bürger gezahlt. Diese Förderung erhöht sich pro Kind um 185 Euro.

Um die Förderung zu erhalten haben Kunden die Wahl ob sie in einen Banksparplan, eine Rentenversicherung oder einen Fondssparplan einzahlen wollen.

Sowohl der Riester-Rente als auch der Rürup-Rente ist allerdings gleich, dass diese Verträge sehr unflexibel sind. So kann zum Laufzeitende keine Kapitalauszahlung erfolgen sondern es muss eine monatliche Rente gezahlt werden. Verfügungen während der Laufzeit sind ebenso ausgeschlossen.

Weitere Möglichkeiten eine private Rente aufzubauen sind Renten- und Lebensversicherungen. Sie sind vor allem für konservative Anleger gedacht, denn sie bieten eine garantierte Grundverzinsung. Weiterhin wird der Versicherte an den Überschüssen die die Versicherung erwirtschaftet beteiligt.

Die Lebensversicherung bietet weiterhin vor allem für Familien eine Todesfallabsicherung, zudem kann sie, auf Wunsch des Kunden, mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung kombiniert werden.

Kunden, die bei ihrer Altersvorsorge etwas mehr Risiko eingehen wollen, können auch fondsgebundene Lebens- oder Rentenversicherungen wählen. Bei diesen Verträgen bietet sich dem Kunden die Möglichkeit einer höheren Rendite, allerdings mit einem etwas erhöhten Risiko.

Katharina Gittel

© detailblick – Fotolia.com

Tiefergehende Informationen und einen Versicherungsvergleich finden Sie auf finanzkraft.de

Eine solche private Zusatzversicherung gibt es zum Beispiel für die Behandlung im Krankenhaus oder auch für zahnärztliche Aufwendungen. Wer die Überlegung anstellt, eine private Zusatzversicherung abzuschliessen, um sich selbst letztendlich besser absichern zu können, der steht in den meisten Fällen zunächst einmal etwas ratlos vor einem scheinbar sehr unübersichtlichen Dschungel von Versicherungspaketen zu unterschiedlichen Preisen und Leistungen. Hierbei ist es zu Beginn auf jeden Fall erst einmal sehr wichtig, dass man sich über die verschiedenen Möglichkeiten ausführliche Informationen einholt und zudem auch die gebotenen Preise und Leistungen im Detail vergleicht. Im Bezug auf eine private Zusatzversicherung kann das Internet eine wertvolle Hilfe und zudem auch eine ausführliche Informationsquelle darstellen, welche sich durchaus vielfältig nutzen lässt. So kann man sich beispielsweise über die Angebote der unterschiedlichen Versicherungsgesellschaften im Bezug auf eine private Zusatzversicherung ebenso informieren wie über die jeweils geltenden Preise, Leistungen und Bedingungen.

Weiterhin findet man über das Netz aber auch Kontaktadressen, von verschiedenen Versicherungsberatern, die man ebenfalls zu Rate ziehen kann, falls dies nötig werden sollte. Hat man die unterschiedlichen Angebote bezüglich einer privaten Zusatzversicherung schliesslich verglichen und ist sich immer noch nicht sicher, welche man letztendlich wählen soll, kann man sich auch eine unabhängige Versicherungsberatung wenden. Diese bietet im Endeffekt den Vorteil, dass sie nicht versucht, nur das Produkt ihrer eigenen Gesellschaft an den Mann zu bringen, was natürlich eine gewisse Objektivität garantiert. Dabei sollte man nicht das Gefühl haben, vom Versicherungsberater zum Abschluss einer bestimmten privaten Zusatzversicherung gedrängt zu werden, sondern sich immer seine persönlichen Entscheidungen vorbehalten.

Vermittels einer Gebäudeversicherung werden die in den betreffenden Vertrag aufgenommenen Gebäude, Nebengebäude und Garagen gegen die direkten finanziellen Auswirkungen von durch Leitungswasser, Sturm, Blitzschlag oder Feuer hervorgerufenen Schäden abgedeckt. Andere „Elementarschäden“ oder aber separat stehende Gebäude wie etwa Gartenhäuschen (o.ä.) müssen allerdings gesondert – durch entsprechende Einschlüsse in der Police – geschützt werden. Zum Teil umfasst eine Gebäudeversicherung ebenfalls (Gebäude-)Zubehör.

Prinzipiell gilt: Die Gebäudeversicherung ist für verantwortungsvolle und sicherheitsbewusste Hausbesitzer ein absolutes Muss! Dennoch handelt es sich um eine freiwillige Police, woraus sich ebenfalls ergibt, dass die jeweilige Versicherungsgesellschaft (und alle eingeschlossenen Risiken) deutschlandweit frei ausgewählt werden dürfen. Dabei lässt sich eine solche Versicherung beispielsweise für ein Wohnhaus mit 150 m² Gesamtfläche, welches 1995 erbaut wurde, schon ab einem monatlichen Versicherungsbeitrag von zirka 11,70 Euro abdecken.

Außerdem verlangt das Gros der Banken als Geldgeber bei durch Krediten (vor-)finanzierten Gebäuden den Abschluss einer Gebäudeversicherung als immanente Grundbedingung, beziehungsweise zum Schutz des gegebenen Darlehens.

Die Dynamisierung einer jedweden Gebäudeversicherung wird durch einen sogenannten „gleitenden Neuwertfaktor“ gewährleistet, wodurch die Wert- und Preisentwicklung der abgesicherten Gebäude im Zeitverlauf angepasst wird. Wie bei vielen anderen Policen ist auch hierbei der Versicherungsnehmer selbst dafür zuständig, einer „Unterversicherung“ vorzubeugen, also eine ausreichend hohe versicherte Gesamtsumme zu wählen. Für deren Bestimmung können beispielshalber die Dienste eines Bausachverständigen in Anspruch genommen werden.

Im – nicht zu erhoffenden! – Fall eines Totalschadens an etwa einem durch eine „Neuwertversicherung“ abgedeckten Wohnhauses bekommt der betreffende Versicherungsnehmer zuerst einmal normalerweise den „Zeitwert“ des Gebäudes ausbezahlt. Für die anfallende Differenz zum abgedeckten Neuwert kommt der Versicherer demzufolge nur dann auf, wenn der (Wieder-)Aufbau zerstörter Gebäudeteile beziehungsweise des gesamten zerstörten Gebäudes definitiv nachweisbar vorgenommen wird.

Bedeutend für die Risikobeurteilung von Gebäuden und somit der Höhe des verlangten Beitrages einer Gebäudeversicherung sind dabei unter anderem die jeweilige „Bauartklasse“, die Nutzung oder Nutzungsart, die Ausstattung, die Art der (Be-)Dachung, sowie der (Stand-)Ort (usw.).

© mapoli-photo – Fotolia.com

Ein Krankenkassen Leistungsvergleich ist nach wie vor lohnenswert. Verschiedene Wahltarife beinhalten Beitragsrückerstattungen und Zusatzleistungen. Durch die staatliche Einführung eines einheitlichen Krankenkassenbeitrages zahlen rund 90 Prozent der Mitglieder einer deutschen gesetzlichen Krankenkasse in 2009 den einheitlichen Satz von 15,5 Prozent und 14,9 Prozent für 2010. Maßgebend ist die Beitragsbemessungsgrenze. Für Einkommensbeträge, die über diese Grenze liegen, brauchen keine Beiträge entrichtet werden.

Bei einem Wechsel in die private Krankenversicherung muss für drei aufeinanderfolgende Jahre nachgewiesen werden, dass die Einkommensgrenze überschritten wurde oder eine berufliche Selbstständigkeit vorliegt.

Die Mindestleistungen der gesetzlichen Krankenkassen sind zu 95 Prozent deckungsgleich, können aber bei den Wahltarifen voneinander abweichen. Wer beispielsweise keine Leistung beansprucht wird mit einer Beitragsrückerstattung von bis zu 600 Euro belohnt oder schließt einen Wahltarif mit Selbstbehalt ab. Des weiteren werden Hausarztmodelle, spezielle Leistungen für Arzneimittel und verschiedene gesonderte Tarife für eine Kostenerstattung angeboten. Individuelle Vorsorgemodelle, Prämienzahlungen und herabgesetzte Zuzahlungen gehören ebenso dazu.

Die nachfolgenden Punkte sind für einen Krankenkassen Leistungsvergleich maßgebend. Hier wird im Detail die Priorität festgelegt, wie wichtig oder unwichtig es ist, Leistungsumfänge in Anspruch zu nehmen, dazu zählen: Freie Arzt- und Behandlungswahl, Angebote von Präventionsmöglichkeiten, spezielles Leistungsspektrum im Krankheitsfall und ein kostenloser Beratungsservice. Für ein Vergleichsangebot sind ebenso Angaben, ob das Mitglied Angestellter, Selbständiger, Student oder Rentner ist, welche Einkommenshöhe vorliegt und die Anzahl der durchschnittlich jährlichen Arztbesuche, erforderlich. Nach mindestens 18-monatiger Mitgliedschaft ist es möglich, bei 2-monatiger Kündigungsfrist, die Krankenkasse zu wechseln. Ein Sonderkündigungsrecht besteht bei erstmaliger Erhebung oder Erhöhung eines Zusatzbeitrages – hier entfällt die 18-monatige Wartezeit.

© BK – Fotolia.com

Eine Krankenversicherung gilt als Einschreibungskriterium an jeder deutschen Hochschule. Die gesetzliche Krankenversicherung der Studenten, kurz KVdS, bietet einen großen Leistungsumfang für kleine Beiträge und kann bis zu einer Studiendauer von 14 Fachsemester oder bis zur Vollendung des 30. Lebensjahrs – auf Antrag auch darüber hinaus – in Anspruch genommen werden. Die jeweiligen Verlängerungsmöglichkeiten richten sich nach Art der Ausbildung oder Zusatzausbildung in einem zweiten Bildungsweg sowie der Angabe von familiären und persönlichen Gründen. Die Versicherungspflicht beginnt für den Studenten mit Anfang des ersten Semesters, bzw. mit der Einschreibung im laufenden Semester. Eine Befreiung von dieser Versicherungspflicht ist nach Antragsstellung bei der zuständigen Krankenkasse innerhalb von 3 Monaten nach Beginn der Versicherungspflicht möglich. Nach Ablauf dieser Frist kann keine Freistellung mehr bewilligt werden.

Die Mitgliedschaft in dergesetzlichen Krankenkasse endet einen Monat nach der Vollendung des letzten Semesters, in das sich der Student eingeschrieben hat. Bei einer Exmatrikulation ist der Student noch bis Ende des angefangenen Semesters versichert. Für Praktikanten gilt der erste Tag nach Beendigung der Tätigkeit zugleich als Verfall des Versicherungsschutzes.

Eine vorzeitige Kündigung ist nur bei der private Krankenversicherung möglich. Nach Anfang der Versicherungspflicht hat der Versicherungsnehmer 2 Monate Zeit, den Vertrag aufzulösen, um so auch die Beiträge zurück erstattet zu bekommen. Ansonsten endet der Vertrag mit Anzeige der Versicherungspflicht zum Monatsende. Die Anzeige der Versicherungspflicht an die private Krankenversicherung muss hierbei durch eine Bescheinigung der zuständigen Krankenkasse durch den Studenten erfolgen. Bezieht der Student während der Versicherungszeit Sonderbezüge wie Mutterschaftsgeld oder auch Arbeitslohn von Wehr- oder Zivildienst, wird die Mitgliedschaft in der Krankenversicherung davon nicht beeinträchtigt.

Der Beitragssatz für studentische Krankenkassen wird aus dem durchschnittlichen Beitragssatz aller Krankenkassen berechnet und vom Bundesministerium für Gesundheit gesondert festgelegt. Für Praktikanten ohne finanzielle Entlohnung gilt hier dieselbe Regelung. Andernfalls müssen sie die Beiträge paritätisch tragen, wenn ihr Arbeitslohn über 1/7 des Gesamteinkommens liegt.

© goodluz – Fotolia.com

Denn immer mehr Arbeitnehmer scheiden, insbesondere krankheitsbedingt, vorzeitig aus dem Berufsleben und wechseln in den Invalidenstatus.

Die Ursachen dafür liegen bei schweren Erkrankungen wie Tumorleiden, Rückenproblemen und psychischen Ursachen.

Fällt durch die Unfähigkeit, den bisher ausgeübten Beruf weiter durchzuführen, das monatliche Einkommen weg, soll die gesetzliche Invalidenrente einspringen.

Wer da jedoch hofft, sein Leben ungehindert weiter führen zu können, wird meist schnell erkennen, dass sich Versorgungslücken auftun. Denn bei weitem werden die Mittel nicht ausreichen, da nur ein bestimmter Prozentsatz des letzten Einkommens als Grundlage für diese gesetzliche Rente berechnet wird.

Ist gar der Hauptverdiener einer Familie ausgefallen und müssen weitere Familienmitglieder versorgt werden, ist es um die Finanzen schlecht bestellt.

Besonders „eng“ wird es jedoch dann, wenn noch ein Darlehen abzuzahlen ist. Nicht selten sind auf diese Weise bereits Immobilien „unter den Hammer“ gegangen.

Berufsgruppen, die einem erhöhten Risiko unterliegen wie Dachdecker, Feuerwehrleute oder andere Bauberufe, sind zudem auch von einem weitaus größeren Kräfteverfall bedroht, als Arbeitnehmer, die beispielsweise einer Bürotätigkeit nachgehen.

Zu den Grundsätzen einer Berufsunfähigkeit gehört, dass der Geschädigte wenigstens drei Jahre lang hintereinander nicht in der Lage ist, seinen ausgeübten Beruf aufnehmen zu können und auch keiner anderen beruflichen Tätigkeit nachgehen kann, um in den Genuss einer Rente zu gelangen.

Einige Versicherer bieten die Möglichkeit, auch einen erweiterten Schutz in Anspruch zu nehmen. In diesem Fall kann der berufsunfähige Arbeitnehmer Ansprüche auf eine Rente auch schon früher geltend machen.

Dann kann ein gesundheitlicher Schaden als Berufsunfähigkeit gewertet werden, wenn der Versicherungsnehmer voraussichtlich sechs Monate lang oder sogar länger nicht mehr in der Lage ist, seinen Beruf zu wenigstens 50 Prozent ausüben zu können und es auch nicht möglich ist, eine andere Beschäftigung aufzunehmen.

Wie sich im einzelnen die Konditionen gestalten, ist vom jeweiligen Versicherer abhängig. Wer entsprechend vorsorgen will, sollte also nicht nur nach der Höhe der Beiträge fragen, sondern auch bestimmte Optionen ansprechen. Versicherungsvergleiche tragen dazu bei, günstig und umfassend abgesichert zu sein.

Und hierbei kommt einem das Onlineangebot mehr als entgegen: Denn aufgrund der zahlreichen Tarife und Optionen kann man mittlerweile problemlos einen Auslandskrankenversicherung Vergleich anstellen. Neben den Versicherungsunternehmen haben es sich nämlich zahlreiche Dienstleistungsanbieter zur Aufgabe gemacht, die wichtigsten und relevantesten Informationen darzustellen, so das es nicht besonders schwierig ist, sich einen Überblick zu verschaffen über den Markt der Auslandskrankenversicherung. Vergleichen kann man hier neben Preis auch die Laufzeit sowie die Umfänge, die die jeweiligen Unternehmen anbieten. Zudem wird über mögliche Ausnahmeregelungen, wie bspw. eine Altersbegrenzung bei der Aufnahme in die Versicherung informiert.

Trotz der meist informativen Vergleiche lohnt es sich allerdings, möglichst viel und auch unterschiedliches Wissen zu sammeln. Vor allem solches, das mehr als nur über die Kosten hinaus geht. Denn nur so kann man sicher gehen, dass man auch den Versicherungsschutz wählt, der am ehesten zu einem passt. Und dabei spielt eben nicht nur der Auslandskrankenversicherung Preis die entscheidende Rolle

Bei Versicherungen tun sich viele Leute schwer, sich selbst einmal zu informieren, welche Versicherung man wirklich braucht und welche eigentlich gänzlich überflüssig ist. Dabei gibt es im Internet recht viele Quellen, über die man sich relevante Informationen zu Versicherungsprodukten holen kann. Gerade durch die Vielfalt bei den Zusatzversicherungen für gesetzlich versicherte Personen ist es nicht einfach, darüber entscheiden zu können, ob und welche Krankenhaus-, Pflege- oder Zahnzusatzversicherung man zusätzlich abschließen sollte oder man es lieber dabei belässt. Hier ist man als Kunde gefragt, den Sinn und Nutzen solcher Versicherungen zu kennen und diese gegen den Aufwand (also Versicherungsbeitrag) gegenzurechnen.

Viel bequemer ist es natürlich, wenn ein Versicherungsvertreter nach Hause kommt und diverse Angebote unterbreitet. Das Problem dabei liegt allerdings bei der Beratung. Nicht selten wird an den Wünschen und Zielen des Kunden vorbeiberaten und nur darauf geschaut, dass der Kunde einen Vertrag abschließt, der mehr Provisionen für den Vertreter einbringt. Ohnehin wird ein Versicherungsvertreter, der ausschließlich für nur eine Versicherungsgesellschaft tätig ist, auch nur deren Produkte anbieten (können). Dadurch kann von einer unabhängigen Beratung nicht mehr die Rede sein, wenn sich die Beratung nur auf die Produktpalette einer Versicherungsgesellschaft beschränkt und nicht offen gesagt wird, dass möglicherweise diverse Produkte für den Kunden in seiner Situation ungeeignet sind. Besser ist es dann auf jeden Fall, wenn man sich durch unabhänigige Versicherungsmakler beraten lässt, die bei den Angeboten aus einem weitaus größeren Pool von Gesellschaften schöpfen können. Dabei sollte man es sich nicht nehmen lassen, ruhig einmal nachzufragen, wie das Angebot bspw. zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung bei Versicherung A, B, C usw. aussieht. Erst dann kann man erkennen, wieviel Versicherung man für bestimmte Beiträge bekommt. Denn in der Tat muss die teuerste nicht die beste und die billigste nicht die schlechteste sein. Maßstab sollten in erster Linie die persönlichen Bedürfnisse, Ziele und Wünsche sowie ein gesundes Verhältnis aus Preis und Leistung sein.

© Falko Matte – Fotolia.com

Sind können sie eine der 3 Voraussetzungen mit ja beantworten, sollten Sie vor dem Abschluss einer PKV genau wissen, was Sie versichern möchten. Dabei ist zu beachten, ob sie ein Krankentagegeld benötigen und wenn ja, was meist der Falls ist, in welcher Höhe und ab welchem Tag, wie viel Wert Sie auf eine gute Absicherung der Zähne legen und ob sie z.B. auf eine Chefarztbehandlung sowie Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer Wert legen. Es gibt aber noch viele Faktoren, die für Sie als Versicherter wichtig sind und sich im Endeffekt im Beitrag zu privaten Krankenversicherung widerspiegeln.

Ein weiterer sehr wichtiger Punkt für die private Krankenversicherung ist die Höhe Selbstbeteiligung. Diese kann zum einen 0,- Euro im Jahr betragen aber auch 3.000,- Euro. Hier sollte man seinen eigenen Gesundheitszustand berücksichtigen und gut überlegen, ob man so gut wie nie einen Arzt braucht oder eher häufig krank ist. Davon ist es abhängig, ob die Selbstbeteiligung hoch oder niedrig gewählt werden sollte.

Auf alle Fälle sollten Sie sich vor dem Abschluss der PKV gut selbst informieren, vielleicht auch mehrere unabhängige Makler beauftragen, die Ihnen mehrere Angebote unterbreiten und die diversen Online Versicherungsvergleiche nutzen. Da man bei einer privaten Krankenversicherung schnell 1.000,- Euro im Jahr an Beitrag sparen kann, sollte man vorher gut vergleichen und sich informieren.